Felvették a CSOK-ot, a babavárót, mégsem lett gyerek - mit lehet csinálni?

Az első babaváró hitelesek számára az idén jár le a határidő, de tavaly szeptember végéig 20 százalékuk még nem nyilatkozott, hogy megszületett a vállalt baba. Pontosan nem tudni, hányan bukják el a családtámogatást válás vagy egyéb ok miatt, egy dolog azonban biztos: a nem teljesítés sokba kerül.

Mi lehet rosszabb választás egy második trimeszterben lévő nő számára, miután megtudta, hogy a férje megcsalta: ha válni kell, vagy ha együtt kell maradni? Egyáltalán racionális döntés együtt maradni valakivel, akivel már nem akarunk együtt lenni? Nem könnyű a válasz, akkor különösen nem, ha az osztozkodáson túl extra kiadással, a korábbi egzisztencia elveszítésével is számolni kell, mert az igénybe vett családtámogatást az utolsó fillérig vissza kell fizetni.

Akik valamiért nem tudják teljesíteni a babaváró hitel vagy a családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK), illetve a falusi CSOK előírásait, azoknak vissza kell fizetniük az igénybe vett fix támogatást, és a kölcsönrészre pedig a hátralévő időszakra a kamattámogatást büntetőkamattal növelten. Fizetni kell, ha nem jött össze a vállalt gyerek, ha a pár elválik, és akkor is, ha a család külföldre költözik vagy a szülők lemondanak a gyerekekről. Hogy mennyit, az attól függ, mely feltételeknek nem sikerült megfelelni.

A legkönnyebben azt lehet megúszni, ha nincsenek meg a vállalt gyerekek. Ebben az esetben a pár összespórolja a jogosulatlanul igénybe vett támogatást, fizet, majd éli tovább az életét. Vannak párok, akik egyszerűen nem bírták a stresszt – összejön, nem jön össze –, és néhány év után, elunva az egészet, kiszálltak, vettek egy kisebb lakást, és maguk mögött hagyták a CSOK-os mizériát. Ha a baba egészségügyi okok miatt nem tud megszületni, azért nem jár büntetés (a lelki teherrel akkor is meg kell küzdeni).

Ha külföldi munkát kap az egyik szülő és ez költözéssel jár, a babaváró hitel kamattámogatása ugrik. A CSOK rugalmasabb; öt évet le lehet húzni külföldön szankciók és retorzió nélkül, ám a CSOK-os lakást nem lehet kiadni, azaz a külföldi albérlet mellett a hátrahagyott házat, lakást is fenn kell tartani, bevétel abból nem lesz. Persze, a kinti munkával még így is jobban járhat a család.

Matek

Az igazi gond az, ha a pár nem marad együtt. Ebben az esetben a választás a következő: vagy minden igénybe vett támogatást visszafizetnek, nulláznak mindent és innen kezd építeni ki-ki új egzisztenciát; vagy az egyik fél viszi tovább a támogatást, kifizeti a büntetést, és vállalja a megnövekedett terheket.

A kismama második gyerekét várta, amikor döntenie kellett, marad-e a hűtlen férjjel vagy sem. Nem maradt. A közös lakás mellett babaváró hitelük van, ezt az anya vinné tovább. Persze ehhez kell egy ingatlan, amelyet meg tud venni. Emellett fizetnie kell a babaváró hitel törlesztőjét, elveszítve minden kamattámogatást. Mindezt úgy, hogy egyedül kell nevelnie két gyereket, egy tinit és egy újszülöttet. Egy újszülöttel egyedül nekivágni mindenféle hitel nélkül is rendkívül megterhelő, lényegében évekig tartó létbizonytalanságot jelent. Ehhez jön még az a hitel, amelynek a törlesztője akár a kétszeresére is nőhet.

Sokan nem mennek bele ilyen helyzetbe, inkább papíron együtt maradnak, mondta a Narancsnak a közösségi oldalakon Hiteles András néven szereplő Valkó András tanács­adó. Nem ritka, hogy csak akkor kezdik el intézni az ügyeket, ha azt az élethelyzet indokolja. Mivel a támogatások alapvetően a gyerekekhez kötődnek, arra is van példa, hogy az egyik szülő – általában az anya, aki a gyerekekkel marad – az új párjával viszi tovább a CSOK-ot, babavárót. Így a vállalt gyerekek akár különböző apáktól is lehetnek.

Azért rendszerint nem megy ennyire simán, a banki ügyintézők általában nem túl proaktívak. Ha egy válófélben lévő pár érdeklődik, hogy mennyit is kell visszafizetni, nem kapnak egzakt választ. A bank akkor továbbítja a bejelentést az államkincstárnak, ha kimondták a válást, és megvan a vagyonmegosztás. A párok azonban addig nem szívesen osztozkodnak, amíg nem tudják, mennyi a büntetés, mennyi a piaci kamat. Márpedig ez nagyon nem mindegy, hiszen a támogatást – a CSOK-ot és az összes kamattámogatást – 120 napon belül vissza kell fizetni, s ez akár milliós tétel is lehet.

Azt nem tudni, pontosan hány CSOK-os, falusi CSOK-os lehet efféle gondban – a CSOK-ot igénylők kétharmada eleve nem is vállalt gyereket, a meglévőkre vettek igénybe támogatást. A CSOK-osokról nem adnak ki adatot a bankok, tehát nem tudni, mi van velük; a falusi CSOK-nál pedig még nem járt le az első határidő sem. Hornung Ágnes családügyi államtitkár annyit árult el, hogy 2022 végén nagyjából 6 ezer olyan CSOK-szerződés volt, amelynél lejárt a gyermek megszületésére rögzített határidő. E szerződések között ugyanakkor lehettek olyanok is, amelyeknél egyszerűen elfelejtették lejelenteni a megszületett babát.

A CSOK-támogatás visszafizetése nem teljesíthetetlen: a vállalt, de meg nem született babák után kell visszafizetni a támogatást, ami még két gyerek esetében sem gigantikus összeg, 1,4 millió forint. Három gyereknél már akár 10 millió forint is lehet a tét, ám a pároknak csak kis hányada kérte a támogatást három gyerekre. Azok száma pedig elenyésző, akik nem a meglévő gyerek, gyerekek mellé terveztek harmadikat is, hanem rögtön hármat vállaltak – a 226 ezer CSOK-os közül kevesebb, mint 2 ezer.

 

A legjobb úton

Fotó: MTVA/Bizományosi: Róka László

A CSOK mellé felvett hitelek összege sem volt eget rengető az elmúlt években. Az indulástól tavaly szeptemberig 82 ezren igényeltek hitelt, ennek összege pedig jellemzően nem haladta meg az esetenkénti 3 millió forintot. Tehát sem a CSOK, sem a CSOK-hitel nem akkora összeg, ami kigazdálkodhatatlan lenne a családok jelentős része számára, ha a válás mellett döntenek, vagy egyéb ok miatt vissza kell fizetniük a támogatást. Persze, ha hirtelen elő kell teremteni ezt a tételt, az okozhat álmatlan éjszakákat, de az egzisztencia nem feltétlenül ezen áll vagy bukik. (A CSOK-ról írt korábbi összefoglalónkat lásd: Jóból is megárt a CSOK, Magyar Narancs, 2022. október 27.)

A nagy bukó

Más a helyzet a babaváró hitellel. Itt már számok is vannak, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a Pénzügyi Stabilitási Jelentésében ugyanis részletesen elemzi a babaváró hitelre vonatkozó adatokat. A babavárót 2019 közepén vezették be, népszerűsége azóta is töretlen, az igénylők 90 százaléka a teljes összeget – azaz a 10 millió forintot – kéri. Egy vállalt baba után kamatmentes lesz a babaváró, a további babák után pedig a tőketartozás, vagyis a visszafizetendő összeg csökken.

Már azzal hatalmasat lehet nyerni, ha a 10 millió forint összegű hitel kamatmentes lesz – piaci kamatozással ma a legjobb ajánlatok 8–10 százalékos kamatról szólnak, reálisan azért inkább 12–14 százalékkal érdemes számolni. Pont emiatt hatalmasat lehet bukni, ha nem sikerül teljesíteni a feltételeket. A babaváró hitelt a baba érkezéséig törleszteni kell, kamatmentesen. Ha nem jön a baba, akkor öt évre visszamenőleg meg kell fizetni a kamatkedvezményt büntetéssel megfejelve, a hitel pedig piaci kamatozású lesz – futamidőtől és kamattól függően ez sok millió forint pluszköltség lehet.

Akik az első évben vették fel a hitelt, azoknál az idén jár le az ötéves türelmi idő, amíg az első baba érkezését igazolni kell – legalább 12 hetes kell, hogy legyen a magzat. Az MNB pénzügyi jelentése szerint 2023. szeptember végén az első igénylők 20 százaléka még nem teljesítette a vállalt babát. A legtöbb igénylő már eleve nevelt gyereket, vagyis esetükben jellemzően a második, harmadik babára kérték a hitelt, mondta Gergely Péter, a Biztos döntés pénzügyi tanácsadó portál alapítója. Ehhez képest, tette hozzá, tavaly már az igénylők 60 százalékát tették ki azok, akik baba nélkül vették fel a hitelt.

Az MNB adatai szerint valamennyi babaváróst alapul véve – tehát azokat is, akik tavaly vették fel a hitelt – 40,5 százalék azok aránya, ahol még egy vállalt baba sincs. A majd’ 60 százalékon belül, ahol már születtek babák, 49 százalékuknál egy, 9,8 százalékuknál két baba van, három lurkó pedig a családok 0,6 százalékánál született. Vagyis nem lett divat a sok gyerek. Ez azt is előrevetíti, hogy nem csökken majd drasztikusan a babaváró hitelek tőketartozása.

A babaváró hitelhez kapcsolódó büntetés súlyosan érintheti a családokat. A felvett babavárók átlagos összege 9,5 millió forint. Ha borul minden, kapásból vissza kell fizetni az igénybe vett kamattámogatást büntetéssel növelten, amire 120 nap áll rendelkezésre. Ez nagyságrendileg 2 millió forint. Sokkal nagyobb teher ehhez képest a piaci kamatozású hitel további törlesztése, ekkor a kamat nulla helyett akár 12–13 százalékos is lehet. Mivel a hiteltörlesztőnek az első években még jóval nagyobb része a kamat, brutálisan megemelkedhet a havi törlesztő. Ráadásul, ha valaki most válik, a piaci kamata a jelenlegi, meglehetősen magas kamatkörnyezetben rögzül – öt évig kell nyögni a fix, magas kamatot. Aki pedig tavaly vált el, annak a csúcson rögzítették a hitele kamatát.

Ha a babaváróhoz CSOK-hitel is kapcso­lódik, a büntetésnél természetesen mindkét hitel piaci kamatozású lesz. Az MNB adatai szerint jócskán vannak ilyen hitelhalmozók, hiszen az ingatlanvásárláshoz sok esetben a babaváró volt az önerő, amit CSOK- és piaci hitellel egészített ki a házaspár.

Megérdemlik?

A CSOK-ra kevésbé, a babaváróra sokkal inkább jellemző, hogy egyfajta ingyen pénzként tekintettek rá. Nem használt az sem, mutatott rá Hiteles András, hogy az nem lakáscélú, hanem szabad felhasználású hitel. Bár az igénylők többsége lakáscélra használta a babavárót – önrészként forgatták be, felújítottak, bővítettek belőle –, sokan egyszerűen elverték. Előfordult, hogy autót vásároltak, de arra is volt példa, hogy egy évvel a babaváró felvétele után gondolkodott a pár a falusi CSOK igénylésén, miközben a babavárós tízmillióból már nem volt meg semmi.

Könnyű azt mondani, hogy megérdemelték, miért voltak felelőtlenek; de azt is látni kell, hogy ezt a döbbenetes mennyiségű pénzt úgy öntötték a lakosságra, hogy azt semmiféle edukáció nem előzte meg. Ahogyan sokszor a nagy lottónyertesek sem tudnak mit kezdeni az égből pottyant pénzzel, és a legtöbben elszórják azt pár év alatt, úgy a babaváró tízmillióját is nagyon könnyű elherdálni.

A bankok eddig 2114 milliárd forint babavárót folyósítottak. Az MNB adatai szerint a több mint 200 ezer babaváró hitelszerződésből mindössze 1700 darab volt 30 napot meghaladó késedelemben. Ez a teljes babavárós hitelállomány 0,8 százaléka. Ezek még nem problémás hitelek, egy-egy hónappal bármilyen ok miatt meg lehet csúszni. A valóban problémás, 90 napot meghaladó összeggel tartozó ügyfelek száma közelíti az ezret, ők nagyjából 9 milliárd forinttal tartoznak, részarányuk 0,4 százalék. Mivel a babaváró szabad felhasználású hitelnek számít, Gergely Péter szerint ez utóbbi adatot érdemes a személyi hiteleknél tapasztalttal összevetni. Ott a 90 napot meghaladó hiteltartozások aránya 4 százalék feletti, azaz tízszeres. A babaváró hitel elmaradása a lakáshitelekkel összevetve is kedvezőbb (0,4 vs. 1,51 százalék). A babavárót tehát sokkal fegyelmezettebben törlesztik az adósok, mint a többi szabad felhasználású hitelt vagy akár a lakáshitelt.

Plusz, ami mínusz

Az idén megszűnt a fix CSOK-támogatás – a falusi CSOK viszont továbbra is igényelhető. Az ún. CSOK Plusz már csak támogatott hitel, ám ennek összege sokkal magasabb is lehet, mint a korábbi konstrukcióké volt. Az új rendszerben csak a vállalt babáért jár támogatott hitel, ennek összege akár 50 millió forint is lehet. A lehetőség páratlan, azonban az ezzel járó kockázat is óriási – a kamatkedvezmény elveszítése egy több tízmillió forint összegű hitelnél a legstabilabb családi büdzsét is felboríthatja.