A Magyarországon 1993 óta működő német OVB és a 2002-ben alapított MPK egyaránt az allfinanz pénzügyi rendszerre épül. Ennek lényege, hogy az ügyfél általános pénzügyi helyzetét méri fel, és a pénzpiac egészét áttekintve próbálja megkeresni a legelőnyösebb ajánlatot. A cégek multi-level marketing (MLM) vállalkozási formában foglalkoztatják munkatársaikat, akik alvállalkozókként szerződnek a vállalattal, fix fizetést nem kapnak, csupán a megkötött üzletek után részesülnek jutalékban. Az MLM másik sajátossága, hogy hierarchikusan felépülő rendszerében a lebonyolított pénzügyi tranzakciók és a beszervezett munkatársak meghatározott száma után lehet feljebb lépni, egy bizonyos szint elérése után pedig a vállalkozó már passzív jövedelemre is szert tehet, az általa hozott munkaerő üzletei után is kaphat jutalékot (az MLM-szisztémáról bővebben Pilótateszt című keretes anyagunkban olvashat).
Az MLM cégek toborzási stratégiája általában manipulatív elemeket is tartalmaz, ami - bár eltérő mértékben - az OVB-re és az MPK-ra is igaz. A beszervezés a legtöbb esetben ismerősi körben, személyes találkozókon történik, de az interneten is található néhány, alvállalkozó által feladott álláshirdetés. Ezek szinte minden esetben hallgatnak a jutalékos fizetési rendszerről, ahogy arról is, hogy az ügyfeleket az új munkatársnak kell majd felhajtania. Az OVB kecskeméti irodájának hirdetése havi 80-120 ezer forintos fizetést említ, egy budapesti ajánlatukban pedig többek között a "Gazdag akar lenni?" kérdés megválaszolásával dönthetünk arról, alkalmasak vagyunk-e a pénzügyi tanácsadói pályára. Forrásaink szerint az alvállalkozók töredéke jut el a versenyképes jövedelmet garantáló szintre, sőt az indulási és működési költségek miatt sokan negatív mérleggel jönnek ki a kalandból.
Tapasztalatot nyertek
"Azt mondjam, amit mondanak magukról, vagy amit valójában csinálnak? - reagál az OVB-nél 2010 februárja és 2011 októbere között dolgozó forrásunk a cég tevékenységét firtató kérdésünkre. - Elvben az összes pénzügyi megoldással foglalkoznak, de tulajdonképpen életbiztosítás eladásáról szól az egész, az éri meg az ügynököknek." A cégben a fiókvezetői pozícióig jutott forrásunk szerint ezzel önmagában nem is lenne baj, de az OVB frissen érettségizett, hozzá nem értő fiatalokat foglalkoztat, akik a gyors meggazdagodás lehetősége miatt állnak munkába, és szaktudásuk hiánya miatt gyakran káros javaslatot tesznek az ügyfélnek.
A vállalat névtelenséget kérő volt alvállalkozóját egy ismerőse szervezte be, aki egy beszélgetés során mellékesen említette meg jól fizető munkahelyét, így jött létre az állásinterjú. Az öltönyt viselő, forrásunknál alig idősebb interjúztató nem engedte tegezni magát, végig befolyásos ember látszatát próbálta kelteni. "Azt hiszem, az állítólagos havi 100-200 ezer forintos fizetés mellett ez a tekintély fogott meg" - emlékszik vissza informátorunk. Az ígéretek ellenére öt hónap után kapta kézhez első jutalékát, 19 700 forintot, a kiadások ellenben egyre nőttek: a PSZÁF-vizsga és a könyvelői vizsga a belépés után, a havi húszezres telefonszámlák (ezeket a cég nem fizeti) és azok a drága éttermek, kávézók, ahol az ügyfelekkel találkozott, mind csak vitték a pénzt. Jövedelme a heti 40 óra munka ellenére akkor sem nőtt jelentősen, amikor a pénzügyi elemző munkakör első három szintjéről (az OVB-nél ezeket Reprezentáns 1, 2 és 3 címkékkel illetik) továbblépett a negyedikre. Épp akkor lépett ki az OVB-ből, amikor elérte volna a passzív jövedelemmel járó fiókvezetői szintet (ehhez legalább három, minimum Reprezentáns 2 státusú beszervezett kolléga is kell). Döntését azzal indokolta, hogy összekülönbözött addigi fiókvezetőjével, illetve nem akart elvállalni ilyen felelőségteljes posztot a szerinte kártyavárállapotban lévő cégben. Tapasztalata szerint a válság és az OVB rossz híre miatt egyre nehezebbé vált az építkezés, így jövőjét még fiókvezetőként sem látta biztosítva. "Én nem szeretem villogtatni a pénzemet, az OVB-nél meg az a mentalitás, hogy rakd ki, amid van. Sokat köszönhetek a cégnek, de elsősorban tapasztalatot és új gondolatokat nyertem, pénzügyileg semmiképp sem érte meg" - mondja.
Szintén névtelenül nyilatkozó MPK-s forrásunk 2010 júliusa és 2011 januárja között állt szerződésben a céggel. Édesanyja egy barátnőjén keresztül került kapcsolatba velük, a hétvégi alapképzésen rögtön tízezer forinttal apadt a pénztárcája, továbbá ő is magának fizette a busás telefonszámlákat (a pénzügyi ügyfélelemzés ekkor még nem volt PSZÁF-vizsgához kötve, így ezt a kiadást megúszta). Egyetem mellett átlag heti 15 órában végezte a munkát, ezzel fél év alatt 70 ezer forintot szakított. Az állásinterjún konkrét összeggel nem kecsegtette az MPK munkatársa, de a saját és kollégái sikersztorijait előszeretettel osztotta meg vele, az egyik egy egyetemistáról szólt, aki a szalonból frissen kihozott kocsijával kezdte cikinek érezni a suliba járást, így nem is szerzett diplomát.
Az MPK volt megbízottja is megerősítette, hogy elsősorban életbiztosítások eladására törekszenek, a pénzintézetek ugyanis ezt díjazzák a legnagyobb jutalékkal. Arra ugyanakkor nem emlékszik, hogy bármikor is felelőtlenül ajánlottak volna pénzügyi konstrukciót az ügyfélnek, igyekeztek mindig a biztosan tartható ajánlatokat választani. Az MPK foglalkoztatási rendszeréről annyit tudtunk meg, hogy a pénzügyi ügyfélelemző három szintje után következik a területi igazgató passzív jövedelemmel járó pozíciója, ehhez a sikeres üzletkötői karrier mellett további képzések és beszervezett munkatársak is szükségesek. "A cég ideológiájával, a tudatos pénzügyi kultúra terjesztésével tudtam és tudok azonosulni, még ha a módszerek joggal kritizálhatók is" - mondja forrásunk, aki végül a rosszul sikerült egyetemi vizsgák és a biztos jövedelem hiánya miatt hagyta ott az MPK-t.
OVB-s forrásunk 5 százalék körülire teszi azok arányát, akik eljutnak a fiókvezetői szintre, MPK-s interjúalanyunk 3-4 százalék közötti értéket becsül, a vállalkozók ekkora hányada juthat jövedelemhez az alatta dolgozók munkájából. Ez az elenyészőnek tetsző arány ahhoz képest magasnak mondható, hogy Jon M. Taylor, a téma talán egyetlen komoly kutatója adatai szerint az MLM-résztvevők 99,7 százaléka veszteséggel zárja vállalkozását. A két érintett céget is megkérdeztük, hogy munkatársaik mekkora részének sikerül vezetői posztig eljutni. Papp Ádám, az OVB egyik ügyvezető igazgatója csak arról tudott adattal szolgálni a Narancsnak, hogy a regisztrált tagság nagyjából harmada mozog vezetői szinten, ami szép arány, de semmit sem mond a lemorzsolódókról. Berger József MPK-vezérigazgató (aki információink szerint a cégalapítás előtt maga is OVB-munkatárs volt) nem válaszolt erre a kérdésünkre, mivel a passzív jövedelem fogalma szerinte értelmezhetetlen vállalata esetében.
Pénzt veszítettek
A PSZÁF honlapján fellelhető adatok szerint tavaly az OVB-re 850 ezer forint fogyasztóvédelmi bírságot szabtak ki három határozatban. A 2008-2009-es üzletkötések ügyében indult eljárások nyomán tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat, biztosítási szakmai gyakorlatok megsértése, tájékoztatási kötelezettség megszegése és panasz nem megfelelő kezelése miatt büntetett a felügyelet. Papp Ádám megnyugtatóan alacsonynak tartja ezt az összeget, és büszke arra, hogy csupán három, adminisztrációs mulasztásból adódó vétség miatt büntették a céget. Az ügyvezető a Narancsnak elismerte, hogy alsóbb szinteken akadhat néhány nem elég alázatos munkatárs, akik csak a gyors jövedelemszerzés érdekében lesznek pénzügyi tanácsadók, őket viszont hamar ki is löki magából a rendszer.
A vállalattal másfél évig szerződésben állt forrásunk szerint az új belépők gyakran kritikátlanul elfogadják feletteseik rossz utasításait, nem egy esetben így okozva súlyos veszteségeket ügyfeleiknek. Mint beszélgetőpartnerünk elmondta, az OVB-n belül nyílt titoknak számít az is, hogy egyes régiós igazgatóságok külön összegeket kapnak bizonyos pénzintézetektől, ha az ő termékeiket favorizálják alvállalkozóik körében.
Az avatatlan szemlélő számára szintén gyanús lehet, hogy a pénzügyi tanácsadó cégek honlapjukon és a személyes igényfelmérések alkalmával a teljes pénzpiac vizsgálatáról beszélnek, némi utánajárással azonban megtudható, hogy csak egyes bankokkal és biztosítótársaságokkal állnak szerződésben. Papp Ádám a Narancs kérdésére elmondta, hogy az OVB partnereinek száma húsz körül mozog. Szerinte a pénzpiac vizsgálatán azt kell érteni, hogy folyamatosan monitorozzák a piacon fellelhető ajánlatokat, és ha ügyfeleik számára kedvező konstrukcióra bukkannak, azt megpróbálják beépíteni közvetített kínálatukba. "A pénzügyi szférában nem lehet csodát tenni, így ezek a biztosítások, ha másként vannak is becsomagolva, alapvetően nagyon hasonlóak. Ha valami új dologgal találkozunk, akkor tudunk változtatni a partnerlistán, de valamennyi pénzpiaci szereplővel szerződést kötni adminisztratív okokból is lehetetlen" - magyarázza az igazgató. Berger Józseftől nem tudtuk meg a partnerek pontos számát, de kiderült, hogy a piac egyes szegmenseiben - például a kötelező biztosítások területén - minden pénzintézettel kapcsolatban állnak, más területen pedig nem. A válogatás fő elve a közvetíthetőség lehetősége és az ügyfelek érdeke.
MPK-s forrásunknak gyakran kellemetlenséget okozott a pénzügyi elemzés "szimbolikus ára" is, ami nem más, mint további ügyfelek ajánlása. Az emberek többsége még úgy is vonakodva adta ki ismerősei telefonszámát, hogy az MPK-nál csak olyan ügyfelet keresnek meg, aki tud arról, hogy elérhetősége a céghez került. A klientúra építése az OVB-nél is hasonló módon történik.
Etikai észrevételek
Idén az OVB július 1-jétől hatályos etikai kódexet adott ki, amely számos előremutató passzus mellett - szabályozási környezet tiszteletben tartása, ügyfél teljes körű tájékoztatása, ügyfélpanaszok megfelelő orvoslása - kiköti, hogy a volt és jelenlegi alvállalkozók nem nyilatkozhatnak negatívan a cégről, illetve nem helyezhetnek el a médiában "az OVB jó hírnevéhez méltatlan anyagot". OVB-s forrásunk szerint a nem túl kedvező netes megjelenés miatt a pénzügyi közvetítők számára létfontosságú a média, a különböző fórumokon próbálnak a lehető legtöbbet kommentelni, és értesülései szerint súlyos pénzeket is költenek egy-egy károsabb tartalom eltávolíttatására.
A pénzügyi tanácsadók negatív imázsáról Papp Ádám is beszélt a Narancsnak: az etikai kódexre is elsősorban ezért volt szükség. "Az etikai kódexben leírt szabályok eddig is kötelezőek voltak, most csupán formalizáltuk őket, illetve egyfajta marketinghúzásként kifelé is jobban tudjuk kommunikálni vele működésünket" - mondta az OVB ügyvezetője.
Bár egyes internetes fórumokon kiterjedt vita folyik a pénzügyi tanácsadó cégekről, és hogy számos fiatal veszteséggel száll ki e munkákból, itthon senki nem vizsgálta komolyan ezt az értékesítési és munkáltatási rendszert. A PSZÁF 2011-ben kiadott egy közleményt az életbiztosítási termékek "jutalékpiramis" rendszerben történő értékesítéséről, ám ez csak azokra a társaságokra vonatkozik, amelyek saját biztosításaikat közvetítik, s a tagságnak feltétele e biztosítás megkötése. Ugyanakkor a független pénzügyi közvetítők tevékenysége is számos problémát vet fel az ügyfél, és talán még többet a munkavállaló oldaláról. Nem meglepő, ha immár a PSZÁF is "kiemelt figyelemmel fogja kísérni, hogy az MLM értékesítési módszert alkalmazók nem sértik-e meg a jogszabályokban foglalt előírásokat".
PilótatesztA multi-level marketinget gyakran nevezik pilóta- vagy piramisjátéknak, holott lényeges különbségek vannak a három módszer között; a legfontosabb, hogy az MLM jogilag nem büntethető. Szántó Judit a témával foglalkozó szakdolgozatában pilótajátéknak azt a zárt rendszert nevezi, ahol a jövedelem kizárólag a tagok befizetéséből származik, és nem mutatható ki semmilyen termékszolgáltatás. Ebben a játékban a nyertesek nyereménye pontosan megegyezik a vesztesek veszteségével. A piramisjátékban már részt vesz valamilyen termék, ennek ára vagy megvásárolandó mennyisége azonban irreálisan magas. MLM esetén az áru vagy szolgáltatás valós kereskedelméről van szó, azonban fontos szerepet játszik a hálózatépítés is. A felül lévők extra nyereségét itt részben az alul lévők alig jövedelmező munkája teszi lehetővé. A független biztosításközvetítő cégek tulajdonképpen mások termékeit forgalmazzák MLM-szisztémában, a sikeres üzletekért jutalékot kapnak a pénzintézetektől, amit saját tagjaik között osztanak el. Papp Ádám, az OVB ügyvezetője elismeri a hálózati rendszert, amit véleménye szerint minden független pénzügyi tanácsadó cég és a legtöbb biztosító saját hálózata is használ. Berger József ezzel szemben nem tartja cégét MLM-vállalkozásnak, ehelyett a "strukturált értékesítés" kifejezést használja. A Narancs kérdésére küldött válaszában az MPK vezérigazgatója azt írja: "Jutalék tekintetében a szerzési, az állományápolási és a vezetői jutalékot ismerjük, a passzív jövedelem kifejezést nem tudjuk értelmezni." |
