Ha valaki arról érdeklődik egy biztosító irodájában, hogy van-e a baleset-biztosításon kívül más kerékpáros ajánlatuk, nagy valószínűséggel nemleges választ kap. (Az egyetlen kivételről lásd Lépj be a klubba! című keretes írásunkat.) Ennek ellenére nem kell teljesen csalódottan távozni - ha egy picit agilis a biztosító alkalmazottja, minden bizonnyal elő tud állni valamiféle "vonatkozó" ajánlattal, ugyanis szinte minden társaságnál akadnak bicikliseknek is szóló termékek.
Sírás lesz a vége
Fotó: Németh Dániel
Csodákra ne számítson senki, ha ellopják a biciklijét. Nincs olyan biztosító, amelyik a kocsma elől elkötött bringáért fizetne, de a törés elleni "bicikliscasco" is teljesen irreális elképzelés, noha kétségtelen, hogy olykor akár egy komolyabb alkatrész többe kerülhet, mint egy szerény képességű öreg személyautó. De míg a kocsi esetében egy sor feltételt meghatározhatnak a jármű védelmének érdekében (riasztó, két eredeti slusszkulcs stb.), a biciklinél a profi lakatok ellenére sem vehetők igazán komolyan az óvó-védő intézkedések.
"Ha kötünk egy lakásbiztosítást, amelyben az ingóságbiztosítási fedezet is benne van, akkor ennek a fedezetnek a keretében a biztosítás vonatkozhat a kerékpárra is - mondta Gorda Zsolt, a Magyar Biztosítók Szövetsége (Mabisz) Lakásbiztosítási Bizottságának elnöke, de gyorsan hozzátette, hogy ez akkor érvényes, ha a kerékpárt lezárt helyiségből lopták el, ami azonban nem feltétlenül jelenti magát a lakást - a garázs vagy más tároló is annak számít. Igaz, a közös helyiségek esetében nem ennyire egyszerű a helyzet. "Megújítottuk a lakásbiztosításunkat, amibe konkrétan bele volt írva: 'közös használatú tárolóban lévő kerékpárok 40 000 forint értékben'. Két hónap múlva a kerékpárok ellopva. A rendőrséget kihívtam, körbeszaglásztak, megállapították, hogy kulccsal ment be valaki, vagy a nyitott ajtón sétált be (...). Ezt a rendőrségi jegyzőkönyvet kellett beadni a biztosítóhoz, ahol két hét múlva jött a határozat: nem fizetnek egy fillért sem, mert nem történt erőszakos behatolás" - írta valaki egy témával foglalkozó fórumba. Gorda Zsolt úgy véli, ha a "lezárt helyiség explicit feltételeinek (falazat, zárhatóság stb.) megfelelt a tároló", és az ügyfél bíróságra menne, akkor valószínűleg megnyerné a pert.
De valószínűleg az olyan autós is nyerő, aki a bíróság előtt bizonyítani tudja, hogy a szabálytalanul közlekedő biciklista törte össze a szélvédőjét. Ha ezt egy másik autós okozza, a kötelező felelősségbiztosításnak köszönhetően már az utcán rendezni lehet a dolgot, egy kerékpáros azonban sem kötelező, sem szabadon választott felelősségbiztosítást nem tud kötni.
Kinek a felelőssége?
Ennek ellenére van megoldás, ha nem is a "legelegánsabb". "A lakásbiztosítások nagy része tartalmaz ún. általános felelősségbiztosítást, ami azért érdekes, mert a biztosítók többségénél ennek a keretén belül a kerékpár és az egyéb, járműnek nem minősülő közlekedési eszközzel való károkozás is szerepel. Kicsit olyan, és szinte ugyanúgy működik, mint a kötelező felelősségbiztosítás, csak nem kötelező - mondta Gorda Zsolt -, ugyanis a lakásbiztosítás mellett külön, kiegészítő biztosításként köthető. Az ilyen jellegű kiegészítést - évente 2-3 ezer forintért - már csak azért is érdemes beépíteni a lakásbiztosításba, mert a gyerekkorú családtagok által elkövetett károkozásra is vonatkozik.
Szerződéskötés előtt azért nem árt résen lenni, mert bár az általános felelősségbiztosítások többsége tartalmazza a "megtéríti a tárgyrongálási és személyi sérüléses károkat" kitételt, vannak olyan biztosítók, melyek az utóbbit kihagyják. "Bár ma már egyáltalán nem számít különlegesnek - jegyezte meg a biztosítási szakember -, hogy egy kerékpáros-baleset okozója lakásbiztosításának köszönhette, hogy nem kellett a saját zsebébe nyúlnia, amikor a bíróság a kártérítés összegéről döntött. "Meg kell jegyezni, hogy ezek a lehetőségek messze nem mondhatók teljes körű kerékpáros-biztosításnak. Hiányzik belőlük a lopás- vagy a töréskár megtérítése, a baleset-biztosítást pedig külön kell megkötni - foglalta össze a helyzetet Gorda Zsolt, aki szerint a jövőben - már csak az érdeklődők "kritikus tömege miatt" is -, ha a kockázat megfelel a biztosíthatóság feltételeinek, és lesz rá fizetőképes kereslet, minden bizonnyal meg fognak jelenni biztosítási termékek kifejezetten kerékpárosok számára is.
Összetörve
Az általános baleset-biztosításoknál már gondolnak a biciklistákra is, viszont nem árt nyílt kártyákkal játszani, ha valaki ilyen szerződést köt. "Figyelembe veszik, hogy az illető milyen gyakran és milyen módon használja a kerékpárját, ha például versenyző vagy futár, azt semmiképpen nem szabad eltitkolni" - tanácsolja Oláh Attila, a Mabisz Egészség-, Baleset- és Kockázatelbírálói Tagozatának elnöke. Már csak azért sem, mert a biztosítók többsége vállalja az efféle kockázatot, a kerékpározás ugyanis nem számít például a különleges sziklamászáshoz vagy sárkányrepüléshez hasonló extrém sportnak, amit a biztosítók teljesen másképp bírálnak el. A kockázatnövekedés természetesen pluszköltséggel járhat, ám ha kiderül, hogy a biztosított például egy versenyen szenvedett balesetet, és erről nem adott előzetes tájékoztatást, előfordulhat, hogy közlési kötelezettségsértés miatt nem fizetnek neki, vagy a térítés összegéből levonják az egyébként felszámítandó pótdíjak összegét. Sőt, a biztosítót akkor is érdemes felkeresni a szerződés esetleges módosítása miatt, ha csak amatőr megmérettetéseken akarunk részt venni, ha pedig állandó sport- vagy munkaeszközzé válik a bicikli, azt kötelező jelezni. Természetesen azt is jobb előre tisztázni, ha valaki csak hobbiszinten terepbiciklista vagy BMX-bandita, és biciklizés közben a biztonsági előírásokról sem szabad megfeledkezni. "Ha például valaki fürdőruhában, mindenféle védőfelszerelés nélkül egy BMX-pályán szenved balesetet, és a felszerelés hiányával összefügg a sérülés súlyossága, akkor a biztosító várhatóan nem vagy csak kevesebbet fog téríteni - szögezi le Oláh Attila. - Leendő ügyfeleinknek azt szoktuk javasolni, mondják el, írják le, hogy konkrétan mire használják a kerékpárt, mi pedig ennek megfelelően állítjuk össze az ajánlatot. Nem győzzük hangsúlyozni, hogy ha bármi kérdésük, kétségük van, inkább keressék meg előre a biztosítót, nehogy az történjen, hogy valaki évekig fizeti a biztosítását, de amikor kerékpárjával balesetet szenvedett, mégsem kaphatja meg azt a térítést és szolgáltatást, amire ilyen esetekben számít."
Lépj be a klubba!Noha az egyéni ügyfelek részére valóban nincs "összetett" kerékpáros-biztosítás, a Magyar Kerékpárosklub tagjai köthetnek ilyet is. "2006-ban, amikor átvettem a klub vezetését, az volt az alap, hogy egy olyan szervezetet építsünk, amely függetlensége érdekében a tagdíjakból képes működni - mondta László János, a klub elnöke. - Márpedig tagdíjat leginkább szolgáltatásokért fizetnek, mint minden autós és egyéb társaság esetében. És mivel láttam, hogy kimondottan kerékpárosoknak szánt biztosítás nincs a piacon, nekiálltam, és végigházaltam a biztosítókat - végül az Uniqával sikerült megegyezni." Ennek köszönhetően 2007 óta a Magyar Kerékpárosklub azon tagjai, akik 4500 forintos éves tagdíjukat 2000 forinttal megtoldják, komplex baleset- és felelősségbiztosításra jogosultak. Igaz, a lopás ellen - egyáltalán nem meglepő módon - ez sem véd, de az elnök nem adja fel. "Próbáljuk puhítani a biztosítót, de ha sikerülne is meggyőzni őket, a vagyonbiztosítás valószínűleg már nem fog beleférni az éves tagsági összegbe. Így ha lesz ilyen, akkor is csak külön díj ellenében vehető majd igénybe" - mondta László János. Szabó Ádám |
